{"id":7493,"date":"2011-03-18T19:09:19","date_gmt":"2011-03-18T19:09:19","guid":{"rendered":"http:\/\/www.buenosairesdiario.com\/?p=7493"},"modified":"2011-03-18T19:09:19","modified_gmt":"2011-03-18T19:09:19","slug":"%c2%bfse-justifican-tasas-tan-altas-en-los-creditos-al-consumo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/legislaturahoy.com\/?p=7493","title":{"rendered":"\u00bfSe justifican tasas tan altas en los cr\u00e9ditos al consumo?"},"content":{"rendered":"

\"\"<\/a>Uno de los negocios m\u00e1s rentables del sistema financiero es el financiamiento al consumo, ya sea a trav\u00e9s de tarjetas de cr\u00e9dito o en pr\u00e9stamos personales, porque son a corto plazo y con una elevada tasa de inter\u00e9s.
\nAl momento de analizar el comportamiento de las tasas de inter\u00e9s que gravan dichas
\noperaciones con destino al consumo, surge que dichos valores resultan sustantivamente altos.<\/p>\n

La informaci\u00f3n proveniente del Banco Central (BCRA) por l\u00ednea de cr\u00e9dito (dicho sea de paso con 60 d\u00eda de atraso) no considera otros gastos adicionales, que incrementan la tasa de inter\u00e9s final que paga el consumidor y que eleva el Costo Financiero total de la operaci\u00f3n. Para el mes de enero de 2011, las tasas de inter\u00e9s correspondientes a tarjetas de cr\u00e9dito y personales se ubicaron en 30,8% y 29% anual respectivamente. En este marco la pregunta es \u00bfc\u00f3mo determinan los bancos la tasa de inter\u00e9s?<\/p>\n

En l\u00edneas generales, se debe considerar para determinar los costos asociados que los bancos aplican a estas l\u00edneas crediticias los siguientes conceptos:
\na) La tasa de captaci\u00f3n.
\nb) La morosidad.
\nc) El riesgo de mercado.
\nd) Los costos de estructura proporcionales.
\nd) Los beneficios esperados. <\/p>\n

Tratemos de analizar por separado cada componente y si se justifican esos valores. Al mensurar los costos de captaci\u00f3n, podemos se\u00f1alar que los bancos poseen
\ndel total de sus dep\u00f3sitos un 47,3% en cuentas a la vista, que pr\u00e1cticamente no remuneran y que representan unos $152.873 millones, en contraposici\u00f3n a un monto de colocaci\u00f3n en pr\u00e9stamos personales y tarjetas de cr\u00e9dito por $ 70.000 millones.<\/p>\n

La morosidad de la asistencia al consumo en valores, es hist\u00f3ricamente baja (3,2% sobre el total de las financiaciones) y se asienta en el buen momento que atraviesa la creaci\u00f3n de empleo, y al mantenimiento del nivel de compra salarial de los empleados registrados.<\/p>\n

Los riesgos de mercado se han acotado, merced a la tendencia de crecimiento
\nsostenido del nivel de actividad, la consolidaci\u00f3n de un modelo que privilegia el salario y el empleo, y a la mayor incidencia que las operaciones derivadas de la apertura de las cuentas sueldo \u2013pr\u00e9stamos con retenci\u00f3n de haberes – que los bancos, aprovechan para mejorar la capacidad de cobro, disminuyendo el riesgo asociado.<\/p>\n

Quedan en consecuencia, solamente los costos de estructura y los beneficios
\nesperados por los bancos. En el primero de los casos, si tomamos como una medida, el ratio que considera a los gastos administrativos sobre el total de ingresos financieros y por servicios netos, vemos que se registr\u00f3 un valor del 59%, menor al 69% observado dos a\u00f1os atr\u00e1s.<\/p>\n

En consecuencia, la determinaci\u00f3n de los beneficios esperados por las entidades, es donde se asentar\u00eda la incidencia de dichos valores altos en t\u00e9rminos reales de dichas tasas de inter\u00e9s.<\/p>\n

Para ello se observ\u00f3 que los indicadores de rentabilidad bancaria, informados por el BCRA, se\u00f1ala que las tasas activas impl\u00edcitas a finales del 2010 alcanz\u00f3 el 16,1%, versus el 3,8% de las tasas pasivas impl\u00edcitas, con lo cual el spread bancario alcanz\u00f3 al 12,3%, lo que resultan sustantivamente altos en comparaci\u00f3n con otros pa\u00edses de igual grado de desarrollo de sus sistemas financieros.<\/p>\n

Las entidades financieras, alcanzaron una buena porci\u00f3n de su rentabilidad a trav\u00e9s de \u00e9ste tipo de cr\u00e9ditos dirigidos al consumo, pero al mismo tiempo, queda claro tambi\u00e9n que podr\u00edan disminuir sensiblemente las tasas de inter\u00e9s para dichos cr\u00e9ditos, ya sea resignando parte de su rentabilidad o mejorando su estructura de costos fijos.<\/p>\n

Finalmente, al analizar el comportamiento por grupo homog\u00e9neo de bancos, que comercializan pr\u00e9stamos personales, del total del stock de cr\u00e9dito otorgado bajo ese concepto, los bancos privados totalizan el 68,3% del universo crediticio, en tanto que los bancos p\u00fablicos, se quedan con el 31,7% restante. Curiosamente, la Banca p\u00fablica es la que mantiene las tasas de inter\u00e9s m\u00e1s bajas del sistema financiero incluso en ambos productos, lo que habla a las claras por un lado, de la falta de informaci\u00f3n por parte de los consumidores bancarios, y por otro, la importancia de la fidelidad que mantienen los clientes con algunas entidades a la hora de optar por \u00e9stas l\u00edneas de financiamiento. <\/p>\n

Los consumidores deber\u00edan consultar la p\u00e1gina del R\u00e9gimen de Transparencia del BCRA o las propias p\u00e1ginas web de los bancos, a la hora de tomar una correcta determinaci\u00f3n. Es cierto que los principales bancos de plaza ofrecen importantes descuentos a la hora de utilizar las tarjetas de cr\u00e9dito, y esto implica impl\u00edcitamente una ventaja importante a la hora de poder consumir, pero no necesariamente a la hora de financiar.<\/p>\n

Fuente: Reporte Econ\u00f3mico<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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